Forward-Darlehen
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Was ist ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen ist eine spezielle Art von Darlehen, das bis zu 5 ½ Jahre vor Ende der aktuellen Sollzinsbindung abgeschlossen werden kann. Es dient ausschließlich zur Anschlussfinanzierung von bereits bestehenden Immobilienkrediten. Der wesentliche Vorteil besteht darin, dass Sie sich die aktuellen Zinsen für die Zukunft sichern können, indem Sie schon heute den Zinssatz für Ihr künftiges Darlehen festlegen. Während der Forward-Phase bis zum Auslauf der aktuellen Sollzinsbindung fallen weder Raten noch Bereitstellungszinsen an. Das Forward-Darlehen wird dann ausgezahlt und löst Ihre bestehende Finanzierung ab, wobei die neue Sollzinsbindung und die monatliche Ratenzahlung ab dem Auszahlungstermin beginnen. Der Darlehensgeber sichert die Zinsen über einen festgelegten Zeitraum und berechnet dafür eine Gebühr in Form eines Zinsaufschlags. Dadurch bietet das Forward-Darlehen Planungssicherheit, da Sie lange im Voraus wissen, wie hoch die Zinsen für Ihre Anschlussfinanzierung sein werden und welche monatliche Rate Sie erwarten können, unabhängig von zukünftigen Zinsänderungen am Markt.
Wie funktioniert ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen funktioniert im Wesentlichen wie ein herkömmliches Annuitätendarlehen, bei dem Sie eine konstante Monatsrate zahlen. Der Unterschied liegt im Zeitpunkt des Abschlusses: Sie können ein Forward-Darlehen bereits bis zu 5 ½ Jahre vor Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung abschließen und somit die Konditionen Ihrer Anschlussfinanzierung frühzeitig festlegen. Dadurch schützen Sie sich vor möglichen Zinserhöhungen. Sobald Ihre aktuelle Zinsbindung endet, wird das Forward-Darlehen ausgezahlt und löst Ihr bestehendes Darlehen ab.
Wann kann ich ein Forward-Darlehen abschließen?
Ein Forward-Darlehen ist ausschließlich für die Anschlussfinanzierung gedacht und kann nicht als erstes Baufinanzierungsdarlehen abgeschlossen werden. Es ermöglicht Ihnen, die Zinsen für Ihre künftige Anschlussfinanzierung frühzeitig zu sichern. Sie können sich mit einem Forward-Darlehen die Zinsen von heute bis zu 66 Monate im Voraus sichern.
Es ist also nicht möglich, ein Forward-Darlehen abzuschließen, wenn Sie beabsichtigen, in ein paar Jahren eine Immobilie zu kaufen und sich die aktuellen Zinsen dafür sichern möchten.
Was kostet ein Forward-Darlehen?
Die Kosten eines Forward-Darlehens setzen sich aus einem Zinsaufschlag zusammen, den die Bank für die Wartezeit zwischen Abschluss und Auszahlung des Darlehens erhebt. Dieser Aufschlag variiert je nach Bank und beträgt üblicherweise zwischen 0,01 bis 0,02 % pro Monat. Bei einigen Banken entfallen diese Aufschläge für eine bestimmte Zeit, die zwischen 3 und 12 Monaten vor Zinsbindungsende liegen kann. Bereitstellungszinsen fallen bei einem Forward-Darlehen nicht an.
Kann ich eine Forward-Darlehen kündigen oder widerrufen?
Ein Forward-Darlehen verpflichtet den Darlehensnehmer zur Abnahme des Vertrags, sobald er einmal abgeschlossen wurde und die Widerrufsfrist von 14 Tagen abgelaufen ist. Sollten die Zinsen zwischen dem Abschluss des Forward-Darlehens und dem Zeitpunkt der Auszahlung gesunken sein und der Forward-Zins höher als der aktuelle Marktzins liegen, besteht keine Möglichkeit, den Vertrag rückgängig zu machen. Eine Ausnahme bildet lediglich die Zahlung einer Nichtabnahmeentschädigung, die jedoch beträchtlich sein kann, insbesondere bei höheren Darlehenssummen. Daher rentiert sich ein Ausstieg aus dem Forward-Darlehen nur dann, wenn die Einsparungen durch eine günstigere Finanzierung die Kosten der Nichtabnahmeentschädigung übersteigen.
Was ist der Unterschied zwischen einem echten und einem unechten Forward-Darlehen?
Der Unterschied zwischen einem echten und einem unechten Forward-Darlehen liegt in der Startzeit der Zinsbindung. Beim unechten Forward-Darlehen beginnt die Zinsbindung bereits mit Vertragsabschluss und zählt die Zeit bis zur tatsächlichen Nutzung des Darlehens mit. Beim echten Forward-Darlehen hingegen startet die Zinsbindung erst ab dem Zeitpunkt der tatsächlichen Inanspruchnahme des Darlehens.
Welche Vor- und Nachteile hat ein Forward-Darlehen?
Ein Forward-Darlehen bietet verschiedene Vor- und Nachteile:
Vorteile:
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Mit einem Forward-Darlehen können Kreditnehmer die aktuellen Zinsen für die Zukunft sichern, was eine langfristige Planungssicherheit bietet.
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Falls die Zinsen steigen, können Kreditnehmer von großen Einsparungen profitieren, da sie den Zinssatz bereits zu einem früheren Zeitpunkt festgelegt haben.
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Während der Forward-Phase müssen keine Bereitstellungszinsen bezahlt werden, was zu einer finanziellen Entlastung führt.
Nachteile:
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Es fällt ein Forward-Aufschlag auf den Zinssatz an, was zu einer teureren Finanzierung führen kann.
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Falls die Zinsen zwischen dem Abschluss des Forward-Darlehens und dem Zeitpunkt der Auszahlung sinken, kann die Finanzierung teurer ausfallen.
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Durch die frühzeitige Festlegung der Konditionen genießen Kreditnehmer weniger Flexibilität.
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Die Konditionen wie Zinssatz und Laufzeit müssen lange im Voraus festgelegt werden, was zu einer eingeschränkten Anpassungsfähigkeit führen kann.
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